Рефинансирование – механизм решения временных финансовых проблем должников, позволяющий отсрочить, рассрочить и даже снизить сумму обязательств по кредитным обязательствам. Процедура заключается в оформлении нового кредита взамен одного или нескольких старых. Ее оформляют либо в том же банке, где оформлялся первоначальный кредит, либо в другой кредитной организации, предлагающей выгодные программы рефинансирования для населения.
Основные принципы и цели рефинансирования
Договорные отношения по поводу рефинансирования оформляются между кредитной организацией и заемщиком на условиях добровольности и взаимной выгоды.
Интерес со стороны должника заключается в том, что человек получает возможность выбрать новый кредит для погашения старого на более выгодных для себя условиях:
- пониженная процентная ставка;
- снижение суммы ежемесячного платежа;
- изменение срока кредитования;
- получение дополнительных средств.
Кроме того, механизм рефинансирования позволяет должнику объединить два и более кредита в один, что упрощает обслуживание и сокращает время заемщика, потраченное на выполнение операций по банковским счетам.
Средства по новому кредиту направляются старому кредитору (или нескольким кредиторам), после чего обязательства должника перед ним обнуляются. С этого момента человек становится должен только одному банку, оформившему договор рефинансирования.
Проверка кредитоспособности: Ключевые аспекты, на которые обращают внимание банки при рассмотрении заявки на рефинансирование
Прежде чем оформить договор рефинансирования, банк проводит всесторонний анализ платежеспособности и финансового поведения заемщика. Он должен быть уверен, что средства не попадут в разряд безнадежных долгов.
Оцениваются следующие характеристики:
- имущественное состояние заемщика;
- наличие и уровень постоянного дохода;
- условия и состояние выплат по предыдущему кредиту, долг по которому будет закрыт за счет рефинансирования (сопоставляются процентные ставки, комиссии, размеры ежемесячных платежей, сумма экономии за срок рефинансирования по старым кредитным обязательствам и новому кредиту);
- кредитная история;
- долговая нагрузка;
- возможность обеспечения займа залогом, поручительством либо привлечением созаемщиков.
В качестве дополнительных аспектов, влияющих на принятие положительного решения, могут приниматься во внимание:
- репутация работодателя заемщика;
- состояние кредитного рынка на момент получения заявки на рефинансирование;
- перспективы заемщика в финансовом плане.
Узнайте анонимно, можно ли вам раз и навсегда избавиться от кредитов.
Когда отказ в рефинансировании может быть оправданным: Основные факторы, влияющие на решение кредиторов
В каком случае могут отказать в рефинансировании:
- Плохая кредитная история и недобросовестное финансовое поведение заемщика по отношению к ранее выданным кредитам и займам – самая частая причина отказа в рефинансировании.
- Нестабильность или низкий уровень доходов – другая по частоте причина отказов. Банк должен быть уверен, что у заемщика имеется источник поступления средств для погашения обязательств не только на момент заключения договора, но и в перспективе. Что сделать, чтобы одобрили рефинансирование? – Найдите дополнительный источник дохода.
- Чрезмерная долговая нагрузка. Когда заемщик вынужден отдавать в виде выплат по кредитам 50 и более процентов дохода, и по прогнозу такая ситуация продлится еще долго, то, вероятнее всего, заявка на рефинансирование будет отклонена.
- Еще одной причиной, почему банки отказывают в рефинансировании с большой нагрузкой, является несоответствие заемщика требованиям кредитной организации, установленным на уровне внутренних регламентов. Например, банк готов оформить рефинансирование даже для заемщиков с высокой долговой нагрузкой, но только при соблюдении определенных условий.
Таковыми могут быть предоставление залога или поручительства. В противном случае без дополнительных гарантий по обеспечению кредита заявка на рефинансирование будет отклонена.
Также риск отрицательного решения вопроса возрастает при несоответствии заемщика возрастному цензу, гражданству, регистрации, из-за невозможности или отказа в предоставлении документального подтверждения определенных обстоятельств, касающихся заемщика.
Альтернативные пути решения проблемы с долгами: Подходы, которые могут быть эффективными, если рефинансирование не является вариантом
Что делать, если не получается рефинансировать кредит? Рассмотреть альтернативные пути решения проблем с финансовыми обязательствами. Например, такие:
- реструктуризация долга по текущему кредиту в виде пролонгации выплат, рассрочки или предоставления кредитных каникул;
- использование государственных программ финансовой помощи населению, например, в виде субсидирования части процентной ставки или участия в льготных программах рефинансирования, если вы относитесь к числу лиц льготной категории;
- реализация части имущества, чтобы закрыть долг;
- инициирование процедуры банкротства физлиц с целью списания невыплаченных обязательств.
Банкротство как выход из долговой ямы
Что лучше: рефинансирование кредита или списание долгов в процедуре банкротства?
Процедура банкротства физлиц кроме избавления от долгов навсегда имеет еще одно неоспоримое преимущество перед рефинансированием, а именно – не требует согласия банка.
После запуска процедуры все, что могут сделать кредиторы – это предъявить свои требования в рамках дела о банкротстве. И если они опоздают или не смогут как следует обосновать свои права на возмещение невыплаченного кредита, то суд может вообще не засчитать спорные суммы, и банку придется их списать без права требовать возврата когда-либо в будущем.
Федеральная юридическая компания «ДаБанкрот» осуществляет правовую поддержку клиентов 24/7. Работаем по всей территории РФ – от Калининграда до Камчатки.
Не ищите, где точно одобрят рефинансирование. Обращайтесь в «ДаБанкрот»! С нами вы не платите кредиты уже с первого дня обращения!
Рассчитайте стоимость
своего банкротства здесь и сейчас
Стоимость услуг
Услуга
Стоимость
Правовая экспертиза
...
Депозит суда
...
Гос. пошлина
...
Публикация
...
Юридические услуги
...
Итог:
...
Ответы на частые вопросы
-
Можно ли раз в 5 лет списать кредитный долг?
Да, ФЗ - 127 "О несостоятельности (банкротстве)" даёт такое право. Задайте нам свои вопросы 24/7 по телефону 8 800 222 2015.
Посмотреть ответ
-
Сколько лет банк может требовать долг?
Срок исковой давности по требованию возврата задолженности составляет 3 года. По истечению этого времени кредитная организация не имеет права требовать долг. Задайте нам свои вопросы 24/7 по телефону 8 800 222 2015.
Посмотреть ответ
-
Что могут сделать коллекторы родственникам?
Коллекторам запрещено взаимодействовать с родственниками, коллегами или соседями должника без их согласия. Задайте нам свои вопросы 24/7 по телефону 8 800 222 2015.
Посмотреть ответ
-
Когда нельзя подавать на банкротство?
Идти в процедуру банкротства не стоит с маленькой суммой долга, так как стоимость банкротства может оказаться больше суммы долга. Также не стоит идти в процедуру, если вы совершали крупные сделки за последние три года до процедуры банкротства. Задайте нам свои вопросы 24/7 по телефону 8 800 222 2015.
Посмотреть ответ
Оценка статьи
Рекомендуем к прочтению:
